最近，与公积金有关的信息频频刷屏，无论是首付比例的调整，还是灵活就业人员可缴纳公积金，都引起不小关注，顺带连买房贷款也接连被讨论。
很多读者也在问我们，现在成都市场的贷款政策是怎么一回事？今天，我们就来好好盘一盘，包括贷款规则、贷款条件、首付来源等。
其他购房政策我们就不再重复讲了，年初我们已经整理了成都政策和落户相关稿子，点击回顾：《成都怎样买房和落户？（最新！最全！）》
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首付比例
首先，我们先来了解首付比例，因为大家在买房都想的是，先如何上车。
购买首套房时，首付比例不低于30%，贷款年限最高30年。
购买二套房，首套房贷款已结清或首套房全款购置，购买普通住房的最低首付比例为40%，非普通住宅（建筑面积144㎡以上）最低首付50%。
购买二套房，且首套房贷款未还清的情况下，二套房首付比例会相应提高——其中高新南区及成都天府新区最低70%，五城区及近郊区最低60%，远郊地区最低50%。
这样看起来是不是很复杂很晦涩很难懂，不要慌，下面这张图让你一目了然。
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首付资金来源
上面，我们可以看出首付比例有了小的调整，但今年贷款最大的变化还有首付资金来源这块，具体如下：
为了防止消费贷、经营贷等资金流入房地产领域，银行会严格核实房贷首付款资金来源，要求必须用自有资金支付首付款，可以是贷款人本人及其配偶、直系亲属名下的存款、基金、理财产品等。
如果是贷款人本人自有资金，需要提供全额支付凭证以及对应支付账号流水，婚后买房的还要提供配偶账户流水；如果是由直系亲属打款转账的，需要提供其半年前的支付账号流水，并且要为合理收入所得，还要对该笔款项来源做出说明。
注意要是流水显示有“贷款、贷款受托支付、借款、借贷、中介机构转款、融资机构转款”等字样，都是不合规的，贷款不会审批。
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贷款年限
买房时，大部人都希望贷款时间越长越好，能贷30年绝对不贷29年。
当然，并不是你想30年，银行就愿意给你30年。
银行会评估风险，具体贷款年限跟买房人的年龄以及抵押房的房龄有关。
不同银行对年龄的要求不同，目前成都，大部分银行贷款上限年龄都是70岁，但实际操作时，男性一般为60岁，女性55岁，如果你现在50岁（男性），那么你最多也只能贷9年。
因为最长商业贷款年限=银行贷款上限年龄-借款人实际年龄-1。
以下是贝壳统计的，目前成都银行对买房人年龄的限制要求：
同样，房龄也有要求。
一般银行要求，房龄+贷款年限≤50年，如果这套房子的房龄已经30年了，那么贷款年限最多也就20年。
所以我也建议大家不要买房龄太老的房子，因为未来可贷款的年限受限，也意味着流动性越来越低，后期出手难。
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贷款资料
接下来，我们来看看贷款需要什么资料？
一、借款人身份证复印件、配偶身份证复印件
二、户口本复印件（户口本第一页及自己的一页）
三、结婚证复印件或离婚证复印件
四、收入证明原件（大于2倍月还款额；黑色签字笔写）
五、银行流水清单原件（近6个月以上，银行盖章）
六、无房证明原件(如有，在成都任意房管局自助窗口带身份证打印)
七、夫妻双方征信报告
这里，我们重点讲讲征信和流水。
征信：
买房贷款时，银行会查询贷款人的征信情况，判断个人资质从而决定是否放款。
值得注意的是，如今只要是合法合规的网贷，都和个人征信挂钩。银行会依据征信记录，对申请人的偿还能力以及收入负债比进行评估。
如果大家打算申请房贷，在半年内最好不要申请网贷，同时也要提前将背负的网贷结清，并留存结清证明，尤其是贷款越来越难的情况下，越要注意自己的征信情况。
在申请房贷之前，购房者可以先行查询自己的征信报告。可以通过中国人民银行征信中心网站（http://www.pbccrc.org.cn/）查询。
也可以携带身份证件前往线下柜台、自助查询机查询。个人每年可免费查询两次。
成都目前有32个征信线下查询网点，可以通过扫描下方二维码查询离自己最近的网点。
来源：天府信用
流水和收入证明：
在贷款买房时，银行会让购房人提供收入证明和流水，这两样能直接反应借款人的还款能力，它是银行决定是否批贷的主要参考内容之一，如果你的月收入较低，银行可能就会限制给你发放贷款的额度和年限。
通常情况，银行会要求借款人收入证明上的月收入是其月还款和其他负债之和的两倍以上。
除此以外，通过流水还可以判断你的首付资金来源，这也决定了银行要不要贷款给你。
关于这个流水，有的小伙伴问了我们一个问题，如果自己是社保购房，但是缴纳社保公司与银行流水公司并非同一家，那么会不会影响自己贷款？
只要公司能提供收入证明，一般是不会的。
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公积金贷款
接下来我们摆摆最近很火的公积金。
首先与商业贷款无门槛相比，公积金贷款是有一定条件的：
1、 需要在成都市或异地，连续缴纳公积金6个月及以上；
2、主贷人需在贷款受理年龄内（男性未满60周岁，女性未满55周岁）；
3、最长贷款时间和商贷一样也是30年；
4、在本市以外的公积金中心正常缴存住房公积金的职工，也可向成都公积金中心申请公积金贷款；
5、公积金贷款累计次数不得超过两次。
同时，公积金也有贷款额度的限制：
成都市公积金贷款最高额度为，单职工最高贷款额度为40万元，家庭两人共同贷款最高金额是70万元。
贷款额度=(借款申请人公积金缴存余额+共同申请人公积金缴存余额)×缴存时间系数×20倍；
连续正常缴存时间小于12个月的，缴存时间系数为0.5;
连续正常缴存时间在12个月至24个月的，缴存时间系数为0.9;
连续正常缴存时间在24个月以上的，缴存时间系数为1。
符合贷款条件的两人及以上借款申请人，可按连续正常缴存时间较长的一方确定缴存时间系数。
最后，举个例子：
成都张先生计划申请公积金贷款，每月公积金缴存1000元，已连续正常缴存12个月；其妻子李女士每月公积金缴存500元，已连续正常缴存25个月。代入计算公式：
公积金贷款额度=（1000×12+500×25）×1×20=49万
首付比例方面，7月12日，成都住房公积金管理中心在其官网发布了《关于调整再交易房公积金贷款相关事项的通知》，《通知》取消了“所购再交易房楼龄超过10年的，最低首付款比例相应提高10%”的规定，最新首付比例如下：
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灵活使用公积金
既然提到了公积金，这里我们就展开讲一讲。
目前大部分城市的公积金基准利率都在3.25%，所以我建议大家应该灵活使用公积金,因为除此之外，你很难从银行里拿到这么便宜的钱。
只要你使用公积金买房，一定稳赚不赔。
在选择贷款方式上，肯定要优先选择公积金贷款的，但一般来说，公积金额度有限，所以建议采用商贷+公积金组合贷，最后的选择才是商贷。
不过，这时候你还要考虑一个问题，这也是很多人都忽略的问题。
你未来计划要买几套房？
如果是1套，还是优先公积金，如果是2套，我劝你第一套用商贷，第二套用公积金。
因为现在限购限贷，二套房的首付比例高，房贷利率也高，如果用公积金买，可以极大降低成本（你的首付比例和房贷利率）。
好了，今天的稿子到此结束，还有什么不懂的私聊我们。
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